A l’heure de finaliser la réservation de vos prochaines vacances, la question se pose : devez-vous nécessairement prendre une assurance voyage ?
Avant de vous décider, sachez ce qu’elle couvre précisément, surtout si vous voyagez à l’étranger. Quels sont les points-clés à examiner attentivement avant de souscrire ?
Les conseils de Stéphane Fantuz, Président de CNCEF ASSURANCE, association professionnelle agréée de courtiers et mandataires en assurances.
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Que couvrent précisément les assurances voyage ?
L’assurance voyage regroupe plusieurs garanties dont l’objectif est de vous protéger financièrement en cas de problème loin de chez vous. Elles incluent en général :
- Les frais médicaux à l’étranger, où les consultations, hospitalisations ou médicaments peuvent atteindre des montants très élevés. Aux États-Unis, par exemple, le coût moyen d’une journée d’hospitalisation est compris entre 2 000 et 5 000 dollars et celui d’une hospitalisation peut coûter de quelques milliers à plusieurs centaines de milliers de dollars selon la gravité des soins.
Attention ! L’Assurance maladie n’avance pas ces frais ; vous devrez donc régler vous-même et sur place vos dépenses de santé. Seuls certains soins urgents et imprévus peuvent éventuellement être remboursés sur présentation des factures et justificatifs de paiement. Mais le remboursement se calcule comme si les soins avaient été reçus en France, donc sur des bases bien inférieures à celles pratiquées dans certains pays !
- Le rapatriement sanitaire vers la France en cas de problème de santé grave.
Attention toutefois ! les situations de guerre, de troubles civils, d’émeutes ou les séjours dans des zones formellement déconseillées par les autorités font très souvent l’objet d’exclusions ou de restrictions importantes. Il est donc indispensable de vérifier les conditions du contrat avant le départ.
- L’assistance 24h/24 en cas de perte de papiers, d’hospitalisation ou de situation d’urgence.
- L’annulation ou l’interruption de séjour si vous devez annuler ou écourter votre voyage pour un motif couvert.
- Les garanties bagages avec une indemnisation en cas de perte, vol ou détérioration.
- La responsabilité civile à l’étranger pour les dommages que vous causez à des tiers. En France, la responsabilité civile est très souvent incluse dans les contrats multirisques habitation, beaucoup plus rarement dans les cartes bancaires. Vérifiez s’ils l’incluent également pour l’étranger.
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En avez-vous vraiment besoin ?
La réponse dépend surtout de votre destination.
- En Europe : la Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) est indispensable, mais elle ne remplace pas une assurance voyage : elle facilite la prise en charge des soins médicalement nécessaires dans le système public local, mais elle ne couvre ni le rapatriement, ni les soins privés, ni certains frais annexes.
- Hors Europe : vous êtes souvent très peu couvert, voire pas du tout. Or, les frais médicaux peuvent être extrêmement élevés (notamment aux États-Unis, au Canada ou dans certains pays où les soins sont très coûteux), et l’absence d’assurance peut entraîner des dépenses très importantes.
Certaines cartes bancaires haut de gamme incluent des garanties voyage, mais celles-ci sont souvent conditionnées (paiement du voyage avec la carte, plafonds limités, exclusions). Attention aux fausses impressions de couverture !
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Quels sont les points-clé à examiner avant de souscrire ?
✔ Les plafonds de remboursement, particulièrement si vous voyagez hors d’Europe. Vérifiez qu’ils sont adaptés à votre destination et à votre profil. La réponse dépend aussi de votre profil : âge, état de santé, voyage avec des enfants, pratique sportive, séjour itinérant, croisière, voyage lointain, durée du séjour ou niveau de dépenses engagées à l’avance.
✔ Le rapatriement : vérifiez que les frais de rapatriement sont bien pris en charge et dans quelles conditions ils peuvent être déclenchés.
✔ Les exclusions de garantie. Certaines situations sont fréquemment exclues : les maladies préexistantes à la signature du contrat non déclarées, sports à risque (ski, plongée, trek…), alcool, zones « sensibles » déconseillées par les autorités.
✔ Les franchises. C’est la part restant à votre charge. Une prime attractive peut cacher une franchise élevée.
✔ Les conditions d’annulation. Toutes les raisons ne sont pas acceptées et les motifs couverts sont strictement définis (maladie, accident, décès d’un proche…). Les garanties dites “annulation toutes causes” offrent une couverture plus large, mais restent encadrées par les conditions du contrat.
✔ La durée et la zone de couverture. Assurez-vous que votre destination et la durée totale du séjour sont bien incluses.
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EN RESUME
L’assurance voyage est souvent perçue comme une option, alors qu’elle peut éviter des dépenses considérables en cas d’imprévu. . La bonne question à se poser est simple : serais-je en mesure d’assumer seul plusieurs milliers, voire dizaines de milliers d’euros de frais médicaux ou de rapatriement en cas d’imprévu grave ?
Comparez les garanties et adaptez la couverture à votre destination et à votre profil de voyageur.
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A PROPOS DE CNCEF ASSURANCE :
CNCEF ASSURANCE est une association professionnelle agréée par l’ACPR qui rassemble tous les courtiers et mandataires en assurance, tous métiers et spécialités confondus. Elle a pour mission de représenter, d’accompagner et de former ses adhérents ; de vérifier les conditions d’accès à la profession et de la valoriser auprès des pouvoirs publics.
CNCEF ASSURANCE est membre du Groupe CNCEF, qui regroupe les professionnels libéraux des domaines de l’investissement et du patrimoine, de l’assurance, du crédit, de l’immobilier de placement et du développement de l’entreprise.
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