En matière d’assurance aussi, le diable se cache parfois dans les détails… Un contrat se signe souvent vite, sans prêter attention aux clauses qui encadrent et limitent votre couverture.
Quels sont les points-clé à examiner attentivement ? Comment choisir le contrat adapté à vos besoins ?
Les conseils de Stéphane Fantuz, Président de CNCEF ASSURANCE, association professionnelle agréée de courtiers et mandataires en assurances.
1. Que couvre précisément la garantie proposée ?
Le tableau des garanties liste les dommages qui seront indemnisés par le contrat : vol, bris de glace, ou incendie par exemple. Mais tous ces risques sont-ils complètement indemnisés, et comment ? Les réponses avec quelques exemples.
- Que couvre exactement la garantie vol en assurance auto ? Elle prend en charge les frais engendrés à la suite d’un vol ou d’une tentative de vol du véhicule, mais pas forcément l’indemnisation d’objets (ordinateur, téléphone, etc.…) qui se trouvaient à l’intérieur de votre véhicule. Vérifiez-le.
- Quels sont les plafonds de garantie ? Le montant maximal remboursé s’entend-il par sinistre ? Est-ce une somme fixe ou un pourcentage du montant des dégâts, par exemple 70% ? Des nuances qui peuvent faire la différence.
- Tous vos biens sont-ils couverts par l’assurance habitation ? La majorité des contrats excluent les bijoux et les objets de valeur mais proposent de nombreuses options. Demandez-les.
- La garantie responsabilité civile incluse dans votre multirisques habitation est-elle suffisante pour couvrir votre enfant mineur ? Oui pour les dommages qu’il pourrait causer mais pas pour les dommages corporels qu’il pourrait subir.
- Quel sera le montant de la franchise ? Ce qui reste à votre charge après indemnisation par l’assureur n’est pas neutre et peut parfois vous priver de remplacer un bien.
2. Qu’est-ce qui ne sera jamais indemnisé ?
Les contrats d’assurance excluent un certain nombre de cas dans lesquels la garantie ne jouera pas.
- Les exclusions légales communes à tous les contrats d’assurance comprennent en général les actes de terrorisme, l’explosion nucléaire, la guerre civile ou encore les émeutes. Elles ne sont pas négociables.
- Les exclusions contractuelles peuvent concerner certains comportements. Un vol ne sera pas indemnisé si en cas d’absence, même brève, vous n’avez pas fermé correctement la porte de votre domicile à clé ou si vous avez laissé les fenêtres de votre voiture ouvertes.
⚠️ Attention! C’est souvent le cœur du litige en cas de sinistre.
3. Comment serez-vous indemnisé ?
Certaines clauses peuvent faire varier considérablement les conditions d’indemnisation de votre préjudice.
- Quelle sera la valeur du bien prise en compte ? La valeur à neuf, le remplacement à neuf ou la vétusté déduite, autrement dit après estimation de son usure et de sa dépréciation au fil du temps ? Dans ce cas, l’indemnité ne vous permettra pas de le remplacer par un neuf.
- Sous quel délai serez-vous indemnisé ? Les délais de remboursement peuvent varier en fonction de la gravité du sinistre et d’un assureur à l’autre. Un point à vérifier si vous avez besoin de remplacer rapidement un bien ou d’effectuer des travaux.
- Est-il possible de percevoir une avance ou un acompte ?
La plupart des compagnies d’assurances acceptent de verser un acompte lorsque les dommages sont importants, ou si vous êtes obligé d’avancer une partie de l’indemnisation pour commencer les travaux. En assurance auto, l’avance sur recours vous permet d’être indemnisé rapidement après un sinistre non responsable, l’assureur se remboursant ensuite auprès de l’assureur du responsable du sinistre.
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A PROPOS DE CNCEF ASSURANCE :
CNCEF ASSURANCE est une association professionnelle agréée par l’ACPR qui rassemble tous les courtiers et mandataires en assurance, tous métiers et spécialités confondus. Elle a pour mission de représenter, d’accompagner et de former ses adhérents ; de vérifier les conditions d’accès à la profession et de la valoriser auprès des pouvoirs publics.
CNCEF ASSURANCE est membre du Groupe CNCEF, qui regroupe les professionnels libéraux des domaines de l’investissement et du patrimoine, de l’assurance, du crédit, de l’immobilier de placement et du développement de l’entreprise.
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